「ゴールドカードを持っているのに、なんとなく1%還元で満足していませんか？」

私は三井住友ゴールド（ナンバーレス）を使い、毎月約20万円をカード決済しています。

内訳はこうです。

月10万円：SBI証券での投資信託積立
月2万円：Amazon
残り約8万円：スーパー、外食、旅行費など

下記は1月中の私の支出をマネーフォワードで取得した結果です

旅行に結構言ったので、上振れていますが年間で均すと年間利用額は約240万円ほどになります。

正直、ずっとこう思っていました。

ゴールドをもう1枚作った方が得なのか？
楽天カードも持つべき？
Amazonカードの方が合理的？
いっそ将来はプラチナ？

そこで実際に年間ポイントをフルシミュレーションしてみました。

結論から言います。

三井住友ゴールドを2枚持つよりも、
「三井住友ゴールド＋楽天カード＋Amazonカード」の3枚体制の方が明確に得。

しかも年会費ほぼゼロで、年間2〜3万円分の差が出る可能性があります。

この記事では、

私の支出構造をベースにした具体的な数字
ゴールド2枚持ちが微妙な理由
楽天カードは作るべきか？
Amazonカードは本当に強いのか？
将来プラチナに行くライン

まで、リアルな金額で解説します。

「なんとなくゴールドを使っている人」ほど、
読んだ後にカード戦略を見直したくなるはずです。

私の支出構造（リアルな数字）

まずは前提。

年間240万円をカード利用しています。

項目	月額	年間
投信積立（SBI証券）	10万円	120万円
Amazon	2万円	24万円
スーパー・日常支出	約8万円	約96万円
合計	20万円	240万円

ここが重要ポイント。

投資信託積立が半分を占めている。

つまり、クレカ戦略は「日常還元」よりも「固定支出の最適化」が鍵になります。

ゴールドカードを2枚持つのはアリか？

最初に考えたのがこれ。

「三井住友ゴールドをもう1枚作って10万円ずつ分けたらどうなる？」

結論。

ほぼ意味がありません。

理由はシンプル。

還元率は足し算にならない
年会費リスクが増える
付帯保険は重複効果が薄い

カードは“枚数”ではなく“使い分け”が重要。

ここを間違えると年単位で損します。

楽天カードは作るべきか？

正直、私は楽天ポイントを今まで完全に無視していました。

でも冷静に見ると、

年会費無料
基本還元率1%
楽天市場を使わなくてもOK

日常96万円 × 1% = 9,600ポイント／年

年会費無料でこれは堅実すぎる。

「爆発力」はないけど「安定力」は最強クラス。

Amazonカードは自分に合うのか？

Amazon年間24万円利用。

Amazon Mastercard（プライム会員前提）なら、

約2%還元 → 4,800ポイント／年

これも年会費無料。

Amazonを毎月2万円使う人なら、
持たない理由がないレベル。

3枚体制で年間いくら変わる？

■ 三井住友ゴールド：10,000〜15,000pt
■ 楽天カード：9,600pt
■ Amazonカード：4,800pt

合計：約25,000〜30,000ポイント

年会費ほぼゼロでこの差。

なんとなく1枚運用している人との差は、
年間1〜2万円以上になります。

これ、地味に大きい。

将来プラチナに行くラインは？

一般的に、

✔ 年間300万円以上利用
✔ 旅行・ラウンジ利用が多い
✔ コンシェルジュを活用する

このあたりが検討ライン。

現在240万円利用なので、
あと60万円増えたら現実的。

でも今はまだ「ゴールド最適化フェーズ」。

プラチナは“憧れ”で選ぶとコスパが崩れます。

最終結論

私の支出特性では、

✔ 三井住友ゴールド（投信・旅行軸）
✔ 楽天カード（日常固定1%回収）
✔ Amazonカード（Amazon特化）

この3枚戦略が最も合理的。

ゴールド2枚持ちより明確に効率的。

まとめ

クレカは、

「どのカードが最強か？」ではなく
「自分の支出にどれが最適か？」

ここを考えた人だけが得をします。

年間240万円使っているなら、
戦略を組むだけで2〜3万円は変わる。

これは投資利回りで言えば1%以上の差と同じ。

放置するには、ちょっと大きい金額です。

皆さんに合ったカードがきっとあるはずですので、ぜひネットで調べてみてください。私はchatgptに全部聞きました。

【年間240万円利用】三井住友ゴールドNLユーザーが本気で計算した「最適なクレカ3枚戦略」